融資租賃作為近年來快速發(fā)展的金融服務模式，在滿足目前“三農(nóng)”領域的融資需求上具有極大的優(yōu)勢和發(fā)展空間。與傳統(tǒng)貸款業(yè)務相比，融資租賃與特定租賃物結(jié)合，更看重承租人的未來收益和可持續(xù)性，具有門檻低、程序便捷、產(chǎn)品量身定做等特點，緩解了‘三農(nóng)’發(fā)展融資難的問題。

農(nóng)戶們歡迎的模式

如今，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營對農(nóng)業(yè)機械化的要求越來越高。隨著土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；耐七M，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對金融的需求越來越大。當前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者融資困難的主要原因是資產(chǎn)少、經(jīng)營規(guī)模小、缺少抵押物，往往信用積累不足。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設方面，由于投資大、資金回收周期長，也存在融資障礙。

而融資租賃的靈活性和可持續(xù)性解決了上述問題。比如宜信租賃將設備買下來，然后租給客戶使用，客戶只需按期還租金即可，這就是農(nóng)機融資租賃簡單的業(yè)務模式，其受到了使用者的歡迎。

呼和浩特市武川縣種植大戶羅明娃在2014年與宜信租賃進行了合作，融資10萬元，購買了一臺價值17萬元的拖拉機，并于當年還清了租金。他對這種新的金融模式非常認可，還想繼續(xù)購買一臺進口的玉米收割機。

在痛點中尋找機會

相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這種新型的金融模式正在席卷農(nóng)村。當前，農(nóng)村小微金融主要包括提供給農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營性金融服務，以及農(nóng)民的個人金融服務。

以一個農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期為例，由于生產(chǎn)投入與收成回款存在較長的時間差，在生產(chǎn)的不同階段對金融服務有很強的周期性需求。然而，農(nóng)村獲得的金融服務，與他們在經(jīng)濟中的貢獻率不成比例。

長期以來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)向農(nóng)村放貸占比偏低，無論是從風險控制還是成本收益來看，都認為不劃算。例如，風險較高，缺少農(nóng)戶信用信息和高價值的抵押物；收益又很低，不同作物和養(yǎng)植物的生產(chǎn)周期和收益差異大，需要按需定制借貸方案，交易成本高。

這似乎給金融科技企業(yè)提供了機會。新型的金融科技服務是對傳統(tǒng)金融服務的有效補充。目前農(nóng)村金融模式主要有四種，依靠第三方金融機構(gòu)便是其中一種，這也是宜信租賃的業(yè)務模式，其表現(xiàn)為依托線下信貸員開發(fā)經(jīng)銷商，進而通過渠道獲得客戶。

以宜信公司為例，目前已在251個城市和全國的93個農(nóng)村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務網(wǎng)絡，通過大數(shù)據(jù)、金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技為農(nóng)戶提供全方位、個性化的普惠金融以及金融科技服務。

事實上，第三方平臺既沒有產(chǎn)業(yè)鏈資源可以依托，又沒有電商渠道獲取信息用戶的信息，要獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源就要辛苦得多。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，第三方平臺幾乎都在線下建立了網(wǎng)點，依靠當?shù)匦刨J員開展業(yè)務。

人們慣性思維認為，農(nóng)民的信用多為空白，不容易管理。但實踐中發(fā)現(xiàn)，空白的信用不代表沒有信用，農(nóng)村業(yè)務的壞賬率往往還低于城市業(yè)務。一般情況下，對于農(nóng)戶的調(diào)查既要看其還款能力，還要看其還款意愿。為此，宜信租賃加大對農(nóng)戶的信用教育力度，自2015年起每年舉辦“誠信之家”評選活動。目前很少有專門公司從事涉農(nóng)融資租賃業(yè)務，涉農(nóng)融資租賃正處在“做大蛋糕”階段。

加快培育涉農(nóng)市場

在金融科技快速發(fā)展的今天，金融科技企業(yè)根據(jù)不同客戶需求設計了多元化的金融服務產(chǎn)品。作為傳統(tǒng)金融的有效補充，普惠金融不斷進行創(chuàng)新，以下沉至市場更多元化主體來實現(xiàn)對其服務的有效覆蓋，從而更好地服務實體經(jīng)濟。

目前，在美國、日本及歐洲等國家，融資租賃滲透率已達到15%～30%，而我國雖然開展融資租賃業(yè)務已走過30多年的歷程，但滲透率僅為3%左右，我國涉農(nóng)融資租賃業(yè)務很少。

而這與我國涉農(nóng)融資租賃市場不健全有著密切的關聯(lián)。國開聯(lián)發(fā)布的《中國融資租賃行業(yè)深度研究報告（2017年版）》認為：目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者普遍存在“重買輕租”的觀念，他們不具備金融領域知識，不了解現(xiàn)代金融服務具體內(nèi)容和服務特點，對融資租賃更是知之甚少。這需要大力宣傳融資租賃業(yè)務的相關知識，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者了解融資租賃服務三農(nóng)的優(yōu)勢。融資租賃公司還應加強與各方的合作，探索共贏的合作模式。

此外，農(nóng)機制造商和經(jīng)銷商可以與融資租賃公司合作開展相關業(yè)務。這樣有助于他們與農(nóng)業(yè)客戶建立緊密聯(lián)系，深入了解客戶需求，提供有針對性的培訓和售后服務，及時改進農(nóng)機產(chǎn)品、創(chuàng)造新產(chǎn)品。

2015年以來，中央一號文件也多次強調(diào)推進農(nóng)村金融體制改革，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。其中提到，要開展大型農(nóng)機具融資租賃試點，完善對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務，強化農(nóng)村普惠金融。

從國際經(jīng)驗來看，“三農(nóng)”租賃一般選擇動產(chǎn)租賃先行，而動產(chǎn)租賃中農(nóng)機租賃又是首選。我國經(jīng)濟步入新常態(tài)后，其中一個重要特征就是經(jīng)濟發(fā)展動力從傳統(tǒng)增長點轉(zhuǎn)向新的增長點。

以農(nóng)業(yè)機械化為重要標志的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化蘊藏著重大機遇，而農(nóng)機租賃正是經(jīng)濟發(fā)展動力的新渠道，通過農(nóng)機租賃，既能大幅減輕農(nóng)民自有資金的投入壓力，又能促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化和土地規(guī)模化經(jīng)營，是金融助力‘三農(nóng)’、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效手段。

更多資料，請詳見：《中國融資租賃行業(yè)深度研究報告（2017年版）》

網(wǎng)址：http://www.xmjzl.cn/report/details/832