老齡化“高原”現(xiàn)象——商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新機(jī)遇

劉文杰 2017.12.21

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2017年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.31，較2016年的歷史低位6.04分有了一定回升，重回2014年水平。在居民退休準(zhǔn)備意識(shí)逐漸上升的同時(shí)，對(duì)養(yǎng)老金保障的需求也會(huì)大大增加。我國人口的深度老齡化正加速爬坡，老齡化對(duì)我國來說，不是只有一個(gè)高峰，而將是長期存在的“高原”，但是我國的養(yǎng)老金保障卻并不完善，因此，完善養(yǎng)老金保障亟待提速。

老齡化“高原”問題突出

國開聯(lián)預(yù)測(cè)，從2050年-2100年中國老年人口占總?cè)丝诘谋戎貙㈤L期維持在30 %左右。老齡化對(duì)中國人口不是一個(gè)高峰，而是一個(gè)長期持續(xù)的“高原”，到2050年，全世界每5個(gè)人中有一位老人，而中國每3個(gè)人中就有一位老年人，數(shù)量達(dá)4.87億人，其中80歲以上老人高速增長，預(yù)計(jì)將達(dá)9700萬人。中國65歲及以上老年人口數(shù)量將在2060年前后達(dá)到最高峰，占總?cè)丝诮?/span>33%左右，形成重度老齡化高原期。

要破解供需不平衡的老齡化“高原”，離不開建立健全以“養(yǎng)老金金融”、“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”和“養(yǎng)老服務(wù)金融”為核心的養(yǎng)老金融體系。要建立均衡發(fā)展，政府、企業(yè)和個(gè)人責(zé)任共擔(dān)的中國特色三支柱養(yǎng)老金體系；從供給和需求兩側(cè)入手完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融；并完善養(yǎng)老服務(wù)金融政策，優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展路徑，營造良好行業(yè)環(huán)境，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)金融健康發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來發(fā)展機(jī)遇

老齡化“高原”這枚硬幣的反面，是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來了發(fā)展的好時(shí)代。我國目前的養(yǎng)老金體系主要依賴第一支柱。第二支柱的企事業(yè)單位年金起步不久，發(fā)展并不順利。第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，則更是不成氣候。三大支柱僅有其一在支撐，其風(fēng)險(xiǎn)是隨著物價(jià)上漲和養(yǎng)老金替代率的降低，將影響未來人們的養(yǎng)老保障水平。隨著人口的深度老齡化，以及養(yǎng)老金替代率的降低，未來人們退休后的生活品質(zhì)下降，或是大概率事件。

老齡化社會(huì)，如何保障養(yǎng)老可謂核心的民生大事。而要保障人們退休后享受體面的晚年生活，金融支持則至為關(guān)鍵。目前一方面全社會(huì)都為如何養(yǎng)老而焦慮，另一方面又因缺乏優(yōu)惠養(yǎng)老儲(chǔ)蓄制度，不規(guī)范的“養(yǎng)老理財(cái)”、“養(yǎng)老投資”等又屢屢令人們上當(dāng)受騙，甚而血本無歸。因此，無論是為化解社會(huì)焦慮，還是從提高養(yǎng)老金儲(chǔ)備考慮，加快養(yǎng)老金第三支柱，即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)顯得刻不容緩。

2017年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，提出在2017年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。國開聯(lián)認(rèn)為，這將釋放巨大的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，個(gè)人儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為解決中高收入人群養(yǎng)老方案的首選。目前國家陸續(xù)推出多項(xiàng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策，驅(qū)動(dòng)社會(huì)力量共同探索養(yǎng)老金融的更大邊界，在推動(dòng)養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展方面可以發(fā)揮重要作用。

政府、雇主和金融機(jī)構(gòu)需共同發(fā)力

政府、雇主、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多方發(fā)力推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，以解決“高原”化帶來的諸多問題。

政府應(yīng)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，給予更多的政策引導(dǎo)，加強(qiáng)金融教育力度，完善相關(guān)行業(yè)法律制度建設(shè)；雇主應(yīng)提高對(duì)雇員的責(zé)任意識(shí)，在參與好社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，努力建立雇主與員工共同繳費(fèi)的企業(yè)年金制度；而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同人群靈活設(shè)計(jì)或匹配對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出不同的增值保障服務(wù)，促進(jìn)居民主動(dòng)咨詢購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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